שאלות ותשובות
האם ביטוח דירה מכסה נזקי צנרת?
התשובה הקצרה: ביטוח דירה עשוי לכסות נזק שנגרם מהימלטות מים או נוזלים מצנרת, אם הכיסוי הרלוונטי היה בתוקף והאירוע עומד בתנאי הפוליסה. בודקים בנפרד את תיקון מקור הכשל, נזקי המבנה והתכולה, בחירת שרברב, השתתפות עצמית והחרגות; אין כיסוי או תשלום אוטומטיים.
מה עושים מיד ומה צריך לתעד?
עוצרים סכנה והחמרה, מצלמים לפני פתיחה או תיקון ושומרים פוליסה ורשימה, דוח איתור, פרטי השרברב, מדידות לחות, חשבוניות, הצעות מחיר והתכתבויות. תיקון הצינור אינו מודד לבדו רטיבות כלואה או את מלוא עלויות הייבוש והשיקום.
מה בודקים לפני שקובעים אחריות?
האחריות נקבעת לפי מקור הנזק, מיקום הצינור ואת מי הוא משרת. בודקים תשריט צנרת, תקנון, ממצאי איתור, פוליסה וכתב שירות; סימן הרטיבות או מיקום החיבור אינם מכריעים לבדם אם מדובר בצינור פרטי או משותף. הכיסוי, האחריות וסכום התשלום תלויים בממצאים, בפוליסה ובראיות ואינם מובטחים.
מידע משלים: מדריך ביטוח דירה ונזקי צנרת · שמאי נזקי צנרת · שירות שמאי נזקי מים
עבודה עם שמאי פרטי — עלות, תהליך וזמנים
מה זה עולה, מתי נכון לפנות אלינו, וכמה זמן לוקח עד שהכסף מגיע.
משרדנו עובד על בסיס הצלחה — לא קיבלתם פיצוי, לא שילמתם. שכר הטרחה נגזר כאחוז מהפיצוי שמתקבל בפועל, כך שהאינטרס שלנו זהה לשלכם: למקסם את הפיצוי.
שיחת הייעוץ הראשונית חינם וללא התחייבות.
מוקדם ככל האפשר, רצוי לפני ביקור שמאי החברה. שמאי פרטי שמגיע ראשון מתעד את הנזק במלואו לפני תיקונים או ייבוש, ומוודא שהביקור של שמאי החברה לא יקבע עובדות בשטח.
גם אם השמאי מטעם החברה כבר ביקר — עדיין ניתן ולרוב כדאי להגיש חוות דעת נגדית.
כאשר נבחן את התהליך, חשוב להבין כי השמאי ששולחת חברת הביטוח נבחר ומשולם על ידה, מה שעשוי להשפיע על רמת האובייקטיביות שלו.
לעומת זאת, בהשכרת שמאי פרטי, המשולם על ידי הלקוח, ניתן לצפות ממנו להיות אובייקטיבי ולשרת את האינטרסים הבלעדיים של הלקוח.
חשוב לציין כי על פי החוק חובת תשלום שכרו של השמאי הפרטי יוטל על חברת הביטוח.
תלוי במורכבות: נזק פשוט ומתועד היטב יכול להסתגר בשבועות ספורים; נזק מורכב או תביעה שנדחתה עלולים להימשך חודשים.
ליווי מקצועי מקצר את התהליך משמעותית, כי התיק מוגש נכון מהפעם הראשונה — בלי פינג-פונג מיותר של השלמות מסמכים.
ברוב המקרים, חברת הביטוח תעביר לכם את חוות הדעת כמקבילה לכך שאתם המבוטחים ואינכם צד ג' בתהליך. אולם, ישנם מקרים מסוימים, בהם חברת הביטוח עשויה לבחור לא לחשוף את חוות הדעת עקב נסיבות כלכליות או משפטיות. במקרים כאלו, יש לך זכות לפנות לבית המשפט ולבקש צו לגילוי מסמכים, אשר יכריח את חברת הביטוח לחשוף את המידע הנדרש, כולל חוות הדעת ומסמכים נוספים הרלוונטיים לתהליך.
מיצוי הפיצוי וחוות דעת מקצועית
איך מוודאים שקיבלתם את מלוא הסכום שמגיע לכם — ומה עושים כשההצעה נמוכה מדי.
בהחלט, וקבלת ההצעה הראשונה היא לרוב טעות. הצעה ראשונה משקפת את הערכת השמאי מטעם החברה — לא את הנזק האמיתי.
חוות דעת נגדית של שמאי פרטי, המבוססת על מדידות ותיעוד מלא, היא הבסיס למשא ומתן שמסתיים ברוב המקרים בפיצוי גבוה משמעותית.
נזק מבנה הוא פגיעה במרכיבים הקבועים של הנכס (קירות, ריצוף, צנרת, מטבח קבוע), ותכולה היא כל מה שניתן להוציא (ריהוט, מוצרי חשמל, ביגוד).
לרוב אלה שתי פוליסות או שני פרקים נפרדים — וסיווג שגוי של פריט יכול להקטין את הפיצוי או להוביל לדחייה. שמאי מנוסה מסווג כל פריט לפרק הנכון.
ערך כינון הוא עלות החלפת הפריט בחדש, לעומת "ערך שיפוי" שמנכה בלאי.
חברות ביטוח נוטות לחשב לפי הערך הנמוך כשזה נוח להן — ההבדל יכול להגיע לעשרות אחוזים מהפיצוי. חלק מתפקידנו הוא לוודא שהחישוב נעשה לפי הפרק הנכון בפוליסה שלכם.
לא תמיד — ולפעמים דווקא כן. נזק שנראה קטן על פני השטח (כתם רטיבות, למשל) מסתיר לא פעם נזק רחב בהרבה מתחת לריצוף או בתוך הקירות.
לפני שמוותרים על תביעה, שווה שיחת ייעוץ קצרה: הערכה מקצועית של ההיקף האמיתי משנה את התמונה ברוב המקרים.
כן, חוות דעת של שמאי רכוש קבילה בבתי המשפט.
שמאי רכוש נחשב "מומחה מקצועי", ולכן חוות דעתו קבילה כראיה בהתאם לדיני הראיות. ברוב המקרים, מדובר בשמאות פרטית שנעשית לפי הזמנת צד מסוים (למשל תובע או נתבע), ולכן היא תוגש כ"חוות דעת מומחה".
חוות דעת קבילה כוללת תיאור הנזק, מתודולוגיית הבדיקה, מדידות, תיעוד מצולם, אומדן עלויות מנומק והצהרת מומחה כנדרש בדין.
צריך אותה כשהמחלוקת מגיעה להליך משפטי — מול חברת ביטוח, שוכר, קבלן או צד ג'. משרדנו מספק חוות דעת המשמשות דרך קבע בבתי משפט.
נזקי מים, רטיבות וצנרת
התחום המרכזי שלנו: נזילות, הצפות, רטיבות נסתרת ומחלוקות מול חברות הביטוח.
כאשר ישנו חשד סביר כי הבעל מקצוע שנשלח בין אם מטעם חברת הניהול או ישירות מטעם חברת הביטוח לא היה מספיק מקצועי ו/או לא הגיע עם מכשור מתאים לבדיקה, וכתוצאה מהדיווח שהעביר לביטוח אותו בעל מקצוע טענותיה של חב' הביטוח היו לא לטובתכם , זיכרו – לעולם אין לקדש דבריה של חב' הביטוח או מי מטעמה כתורה מסיני .
ראשית, יש להעלות את טענתכם בגין המקרה בפני חב' הביטוח ולבקש שישלחו בעל מקצוע אחר עם מכשור מתאים שיבצע איתור מדויק למקום הימצאות גורם הנזק בכדי לברר באחריות מי הצינור הדולף.
אם הכשל בצנרת המשרתת את הדירה, יש לבדוק את תנאי פוליסת הדירה וכתב השירות; עצם מיקום הצינור אינו מבטיח כיסוי או תשלום.
אם הכשל בצנרת משותפת, בודקים את התקנון, את מי הצינור משרת, את אחריות נציגות הבית ואת הפוליסות הרלוונטיות; האחריות אינה נקבעת לפי מיקום הסימן בלבד.
באם וחב' הביטוח מסרבת לשלוח לכם בעל מקצוע בשנית לחו"ד נוספת , מומלץ לכם לזמן מאתר באופן פרטי שיאתר בצורה מדויקת ואובייקטיבית עבורכם את מקור הנזילה ואת דו"ח האיתור תעבירו לחב' הביטוח או לשמאי מטעמה באם ומונה.
אם דוח איתור פרטי תומך בכיסוי, מעבירים אותו למבטחת ושומרים הסכם, חשבונית והוכחת תשלום. החזר הוצאה פרטית אינו אוטומטי ותלוי בפוליסה, בצורך, בסבירות ובבירור התביעה.
גם כאשר מקור הנזילה בצנרת הנכס, הכיסוי והיקפו נקבעים לפי הפוליסה, מקור הכשל, ההחרגות, ההשתתפות העצמית והראיות ואינם מובטחים.
לזמן שמאי רכוש פרטי, שיעריך את הנזקים שנגרמו לכם , והשמאי אף יתבע עבורכם את עלות תיקונם דרך פוליסת הביטוח שלכם , או דרך פוליסת הביטוח של צד ג' של השכן מעליכם במידה וישנה.
במקרים דנן, חשוב לקבל חוות דעת משמאי פרטי מטעמך בכדי שתהיה אובייקטיבית עבורך ושתשרת את האינטרסים שלך.
בשונה משמאי מטעם חב' הביטוח שהוא מגיע במטרה למזער עלויות ולשרת את האינטרסים של חב' הביטוח.
אפשרות נוספת היא להגיש בקשה למתן צו עשה למפקחת על הבית המשותף באמצעות עו"ד או עצמאית.
ראשית יש לבחון האם גובה ההשתתפות העצמית שיש בפוליסה והאם הוא עולה על עלות התיקון. במידה וההשתתפות נמוכה מעלות התיקון , מוטב יהיה להפעיל את הביטוח.
נציין, כי הביטוח מכסה אך ורק מקרים של הימלטות של נוזלים ממתקני הצנרת והאינסטלציה של הדירה, לכן חב' הביטוח קודם כל תשלח מאתר לבחינת מקור הנזק, ורק לאחר שיתברר כי הנזק הינו בכיסוי חברת הביטוח תפעל לתקנו/ לשלם לכם ישירות.
במקרה בו אתם תתבעו את חברת הביטוח, ויתברר כי אחריות התיקון הייתה אמורה להיות על הקבלן , חברת הביטוח תתבע תביעת תחלוף את הקבלן.
שימו לב :
באם ומדובר בחדירות מי גשם מבעד לקירות ו/או לתקרות או ספיגתם בהם מוחרגת בפוליסה ואינה בכיסוי ביטוחי בדרך כלל.
ראשית, אין לקדש את דבריהם של חברת הביטוח.
פעמים שהקבלנים מטעם חברות הביטוח מעלים ממצאים שגויים ויש לבחון כל מקרה לגופו של עניין.
במקרים כאלו בהן חברות הביטוח דוחות את התביעה ללא כל ביסוס מניח דעת יש להיוועץ עם שמאי רכוש פרטי.
ע"פ תנאי הפוליסה התקנית שקבע המחוקק, המועד המכריע לשאלה האם קיים כיסוי ביטוחי לאירוע הינו מועד גילוי הנזק .
ולכן האירוע לא יכוסה היות ומועד גילוי הנזק קרה לאחר שהפוליסה יצאה מתוקפה.
הנ"ל רלוונטי רק במקרה במקרה של נזק ל-בתים, דירות ועסקים.
אך בפוליסות לעבודות קבלניות ואחריות מקצועית המועד הקובע הינו על בסיס מועד התביעה ובתנאי שהפוליסה בתוקף רציף / נרכש כיסוי רטרואקטיבי .
כן, כיסוי לנזקי מים בפוליסה בעצם מכסה כל אירוע נזק הנגרם כתוצאה מהימלטות של נוזלים מתוך מתקני הצנרת והאינסטלציה, לרבות סתימה ו/או היבקעות.
הווה אומר , כאשר ישנו מקרה נזק הנגרם כתוצאה משורשים/ בלאי וכיוצ' ובעקבות הנ"ל נגרם הימלטות נוזלים מהצנרת בין אם מדובר בצנרת ביוב לבין צנרת הזנה ואפילו צנרת תמי 4 , הכיסוי תלוי בנוסח הפוליסה, במקור הכשל, בהחרגות ובממצאים ואינו מובטח.
כל עוד הנזקים שנגרמו הינם בעקבות נזילה מצנרת התמי 4 השייכת לנכס שלכם – הנזק בכיסוי מלא .
יש לבדוק את מקור הכשל, הכיסוי לנזקי מים והחרגות אפשריות לבעלי חיים, תחזוקה או נזק הדרגתי. הפוליסה עשויה להבחין בין תיקון הצינור לבין הנזק שנגרם מהמים; הכיסוי והתשלום אינם מובטחים.
ראשית, יש לבקש מחב' הביטוח אישור לזמן בעל מקצוע באופן פרטי שיבצע את העבודות בהתאם למפרט הממצאים של השרברב מטעמם.
במידה וחב' הביטוח לא אישרה לכם לבצע תיקון באופן פרטי בטענה שבקשתכם נוגדת את תנאי הפוליסה שרברב הסדר שברשותכם. מומלץ ואף מוטב לזמן בהקדם שמאי רכוש פרטי שינהל עבורכם את התביעה בצורה שלא תפר את תנאי הפוליסה ובאותה נשימה ידאג שתקבלו את מלוא התגמולים והזכויות המגיעים לכם ע"פ חוק מבלי להמתין לחסדיה של חב' הביטוח.
אש, פריצה, נזקי טבע ושוכרים
מקרים נוספים שאנחנו מלווים — ומה חשוב לעשות בשעות הראשונות אחרי האירוע.
במקרים של שריפה, בד"כ חב' הביטוח תשלח מומחים מטעמה כגון: שמאי רכוש, חוקר דליקות, מהנדס אזרחי, חוקר פרטי .
לאחר שחברת הביטוח תאשר את החבות שלה בגין האירוע באמצעות גיבוש חו"ד המומחים ששלחה ובדיקתה שאכן האירוע מכוסה במסגרת הביטוח .
אתם תהיו זכאים לקבל את תגמולי הביטוח המגיעים לכם ע"פ הערכה של השמאי מטעם חברת הביטוח ולבחור בין שלושת האפשרויות הבאות:
א. לקחת את תגמולי הביטוח לפי ערך שיפוי(ערך ריאלי חלקי עד להצגת חשבונית) ולא לשקם את הנזק .
ב. לזמן חברת שיקום/בעל מקצוע מטעמכם לצורך ביצוע העבודה .
ג. לזמן חברת שיקום מטעם חברת הביטוח שהיא תבצע את כלל העבודה וחברת הביטוח תשלם לה ישירות מבלי שהכסף עבור התיקון יעבור בידכם(פחות מומלץ) .
ברגע שמדובר בהימלטות של נוזלים מתוך הצנרת בין אם צנרת מים / ביוב ואפילו צנרת נפט של הקמין, הנזק מכוסה תחת הפוליסה.
וזאת, בתנאי שנרכשה בפוליסה ההרחבה סיכוני מים ונוזלים אחרים.
להזמין משטרה ולקבל אישור תלונה, לא לסדר או לנקות עד לתיעוד מלא, לצלם הכל, ולערוך רשימת פריטים חסרים או פגומים כולל חשבוניות והוכחות רכישה ככל שיש.
ואז — לערב שמאי לפני שמגישים את התביעה, כי אופן הצגת הרשימה והערכת השווי הם שקובעים את גובה הפיצוי.
פוליסות דירה סטנדרטיות כוללות פרק נזקי טבע, אבל הוא מסויג: תנאי סף כמו עוצמת רוח מינימלית, החרגות למרפסות ופרגולות, והשתתפות עצמית נפרדת.
אחרי אירוע מזג אוויר קיצוני חשוב לתעד מיד ולבדוק את הכיסוי המדויק — אנחנו עושים זאת עבורכם כחלק מהליווי.
קודם כל מתעדים: צילום מקיף של כל נזק, מול פרוטוקול מסירה או תמונות מתחילת השכירות אם קיימים.
שמאי מכמת את הנזקים בחוות דעת קבילה — שמשמשת גם מול חברת הביטוח (אם יש כיסוי רלוונטי) וגם בתביעה משפטית מול השוכר או במימוש הערבויות.
כיסוי רעידת אדמה הוא הרחבה נפרדת בפוליסה (עם השתתפות עצמית גבוהה יחסית) — קודם כל בודקים שהיא קיימת.
מעבר לנזק הנראה, רעידה גורמת לא פעם לנזקים נסתרים במבנה שמתגלים רק בבדיקה מקצועית. תיעוד מהיר והערכת שמאי הם הבסיס לפיצוי מלא.
***אין באמור לעיל בכדי להוות יעוץ שמאי או תחליף לייעוץ שמאי או חוות דעת שמאית. הכתוב לעיל מהווה מענה כללי לשאלות נפוצות בלבד ובלתי מחייב.
כל מקרה לגופו של עניין, ולכן יש לפנות לשמאי רכוש לקבלת ייעוץ שמאי פרטני לגופו של עניין***
השאירו פרטים לשיחת ייעוץ אישית איתי ללא התחייבות!
