כאשר מדובר בתביעות ביטוח רכוש ונזקים, ישנם שני מושגים מרכזיים שיש להכיר: ערכי כינון ו-ערכי שיפוי.
הבנת ההבדל ביניהם יכולה להיות ההבדל בין פיצוי חלקי לבין פיצוי מלא. במאמר זה נסביר את שני המונחים הללו, נפרט את החשיבות של הצגת קבלות כדי לקבל את ההפרש של ערך הכינון, ונציג כיצד שימוש בשמאי רכוש פרטי יכול לסייע לקבל את ערך הכינון ויותר במסגרת הסכמי פשרה כוללים ללא צורך בהצגת קבלות.
מהו ערך כינון?
הגדרה
ערך כינון הוא הסכום הנדרש להחזיר את הנכס שניזוק למצבו המקורי כפי שהיה לפני האירוע. מדובר על החזרת הנכס למצב "כמו חדש".
המשמעות של ערך כינון
כאשר תובעים פיצוי לפי ערך כינון, השאיפה היא להחזיר את הנכס שלכם למצב שהיה לפני הנזק, בין אם מדובר ברכב, מבנה או כל רכוש אחר.
הפיצוי שניתן לפי ערך כינון מאפשר לבצע תיקון מלא או להחליף את הרכוש שניזוק, כך שייראה ויפעל כמו חדש.
דוגמה לערך כינון
אם הרכוש שלכם נפגע בעקבות שריפה, ערך הכינון יכסה את עלות התיקון לפריטי הרכוש שניזוקו בכך שישובו למצבם המקורי, או שתקבלו פיצוי לרכישת פריטים רכוש חדשים באותו ערך.
מהו ערך שיפוי?
הגדרה
ערך שיפוי הוא הסכום הניתן כתחליף לפריט שניזוק, לפי ערכו המופחת ביום האירוע. השיפוי הוא תשלום חלקי שמכסה את עלות הנזק לפי מצב הפריט ביום הפגיעה, ולא במצב חדש.
המשמעות של ערך שיפוי
פיצוי לפי ערך שיפוי מחושב לפי מצב הפריט טרם הנזק.
מדובר בפיצוי ראשוני שמתקזז לפי השווי של הפריט לפני שניזוק, והוא בדרך כלל נמוך מערך הכינון. חשוב להבין שערך שיפוי מבטא את הגישה של "ישן מול ישן", כלומר, ערך הפריט המופחת עקב הזמן והשימוש שנעשו בו.
דוגמה לערך שיפוי
אם לדוגמה ביתכם ניזוק בשריפה, תתקבל הצעת שיפוי המבוססת על ערך הבית והשווי שלו לפי מצב הקירות והריהוט ביום האירוע. זהו סכום ראשוני, ולאחר הצגת קבלות על התיקונים, תוכלו לקבל את ההפרש לפי ערך הכינון.
הצורך בהצגת קבלות לקבלת ההפרש של הכינון
מדוע יש להציג קבלות?
כדי לקבל את ההפרש בין ערך השיפוי לערך הכינון, יש להציג קבלות המאשרות שביצעתם את התיקון בפועל.
זהו שלב קריטי בתהליך מיצוי הזכויות שלכם מול חברת הביטוח. לאחר שהתקבל השיפוי, חברת הביטוח תשלים את התשלום על סמך הוצאות התיקון בפועל, בהתאם לערך הכינון.
אופן הפעולה
חברת הביטוח תשלם תחילה את סכום השיפוי, שהוא הסכום שאינו שנוי במחלוקת ואשר מתייחס לשיקום הנכס ע"פ שווי שיקום הנכס בהתאם למצבו הישן.
לאחר מכן, עם הצגת הקבלות, חברת הביטוח תשלם את ההפרש הנדרש כדי להחזיר את הנכס למצבו המקורי לפי "ישן מול חדש" . התשלום הנוסף מבוצע בהתאם לערך הכינון.
דוגמה לתהליך הכינון
אם הרכוש שלכם תוקן, תצטרכו להציג קבלות על התיקון כדי שחברת הביטוח תשלם את ההפרש בין ערך השיפוי (סכום מופחת על פי מצב הרכוש לפני הנזק) לבין ערך הכינון (הסכום הכולל שמבטיח שהרכוש יחזור למצבו המקורי).
ערך שיפוי – סכום שאינו שנוי במחלוקת
מהו שיפוי במונחים שלנו?
שיפוי הוא למעשה הסכום שמכסה את הנזק באופן בסיסי, ואין עליו ויכוח בין המבוטח לחברת הביטוח. זהו הפיצוי הראשון שמתקבל, שמבוסס על הערכת הנכס במצבו הקודם. לאחר תיקון הנזק והצגת קבלות, סכום הכינון משלים את הפיצוי הכולל.
דוגמה למצב שאינו שנוי במחלוקת
במקרה של נזק לרכוש, אתם תקבלו קודם כל סכום שיפוי, שמכסה את הערך המקוזז של הרכוש בהתאם למצבו ביום האירוע. לאחר שתציגו קבלות על תיקון פריטי הרכוש, תקבלו את ההפרש הנדרש כדי לכסות את כל העלויות.
ערך כינון – ישן מול חדש
הבדל מרכזי: ישן מול חדש
ההבדל המשמעותי בין ערך שיפוי לערך כינון הוא ההתייחסות לשווי הנכס. בערך שיפוי, ההתייחסות היא ל"ישן מול ישן", כלומר לשווי של הנכס כפי שהיה לפני הנזק. לעומת זאת, ערך הכינון מתייחס ל"ישן מול חדש", ומאפשר לכם לקבל את מלוא הפיצוי הנדרש כדי להחזיר את הנכס למצב חדש או משופץ לחלוטין.
דוגמה לערך כינון
בית ישן שנפגע בסערה יקבל פיצוי לפי ערך השיפוי עבור הקירות והגג הישנים. אך אם תציגו קבלות על שיפוץ מלא של הבית, תקבלו את ההפרש המלא לפי ערך הכינון.
חשיבות השימוש בשמאי רכוש פרטי
מיצוי זכויותיכם בעזרת שמאי פרטי
שמאי רכוש פרטי הוא מומחה בלתי תלוי, שתפקידו להעריך את הנזקים בצורה אובייקטיבית ולטובתכם.
שירותיו של שמאי פרטי יכולים להיות קריטיים במקרים בהם הערכת הנזק של חברת הביטוח אינה תואמת את המצב בשטח. השמאי הפרטי יכול להגיש דוח שונה ומפורט יותר, מה שמסייע לקבל פיצוי מלא ומדויק.
יתרון של פשרה מול חברת הביטוח
במקרים רבים, כאשר מעורב שמאי פרטי, ניתן להגיע להסכם פשרה כולל מול חברת הביטוח. במצבים כאלה, ניתן לסגור את התיק ללא הצורך בהצגת חשבוניות לתיקון בפועל. פשרה כזו יכולה לעיתים להיות גבוהה יותר מערך הכינון שהוערך על ידי שמאי הביטוח.
דוגמה להסכם פשרה
שמאי פרטי יכול להעריך את הנזק לרכוש שלכם באופן עצמאי ולנהל משא ומתן מול חברת הביטוח.
לעיתים ניתן להגיע להסכם פשרה כולל, שבו התיק ייסגר בסכום שגבוה מערך הכינון, מבלי להיכנס לפרטי חשבוניות והצורך בהצגתם.
סיכום
ההבנה של ההבדלים בין ערכי כינון לערכי שיפוי חשובה כדי לדעת כיצד לפעול בתביעות ביטוח. ערך השיפוי הוא הפיצוי הראשוני, שמכסה את הנכס כפי שהיה ביום הנזק, אך לאחר הצגת קבלות על התיקון, חברת הביטוח תשלם את ההפרש כדי להגיע לערך הכינון.
במקרים בהם אתם שוכרים שמאי רכוש פרטי, ייתכן שתוכלו להגיע להסכם פשרה מול חברת הביטוח שיכלול פיצוי גבוה יותר, ללא צורך בהצגת קבלות.
שמאי פרטי יסייע לכם לוודא שהפיצוי שתקבלו אכן תואם את היקף הנזק, וכך יבטיח שתפיקו את המרב מהתביעה מול חברת הביטוח.
